“Muchísimo cuidado”. Esa es la advertencia que Jaime Guardiola ha lanzado sobre la Nueva Ley Hipotecaria durante el Encuentro Empresarial CEOE CEPYME. Y no: Jaime Guardiola no tiene nada que ver con el célebre entrenador del Barça; no guarda ningún parentesco con el míster. De hecho, el personaje que nos ocupa proviene de un sector alejado de los terrenos de juego: el financiero. Estamos ante el consejero delegado del Banco Sabadell, que mostró su preocupación hacia la normativa que está redactando el Ministerio de Economía, con Luis de Guindos a la cabeza. Una noticia de la que deberías enterarte si quieres adquirir una hipoteca, no es por nada.
Pide responsabilidad
El consejero ha solicitado “responsabilidad” a quienes que se encargan de elaborar esta nueva ley “preservando que tenemos un buen mercado hipotecario”. ¿Y qué quiere decir Guardiola con todo esto? Pues que en España este mercado es el que inscribe un mayor número de viviendas en propiedad de toda la Unión Europea, siendo las hipotecas de nuestro país de las más baratas y accesibles del mundo. Puede parecer mentira, pero no.
¿Qué dicen los datos?
Según el de Banco Sabadell, los datos aportan luminosidad entre el manto oscuro que se cierne sobre el panorama nacional. Y algo de luz en los tiempos aciagos que vivimos nunca está de más, ¿no crees? Guardiola señala que España “tiene un buen sistema hipotecario” que “ha funcionado bien”. Pero no todo el monte es orégano, puesto que dicho sistema también “ha tenido sus errores y malas prácticas” a pesar de que no hayan sido “generalizadas”. Por lo tanto, lo que se desprende de las palabras del consejero es que el Gobierno debe ser cauteloso con la redacción de la nueva reglamentación. Pero, ¿en qué consistirá esta nueva ley hipotecaria?
Puntos clave de la Nueva Ley Hipotecaria
- Etapa contractual
La reforma de esta disposición se ha propuesto fortalecer la primera etapa del proceso. Es decir: la contractual. El cliente debe estar informado en todo momento sobre lo que está a punto de firmar. Es ahí cuando el notario, más allá de ser una figura puramente testimonial, tendrá que explicar todas las cláusulas que componen la hipoteca. De arriba abajo. Sin dejarse ninguna. Una función a la que han apodado con el nombre de “transparencia material”. Muy apropiado, ¿verdad?
- Interés de demora
“Se dirá exactamente cuál es”. Al menos eso es lo que apuntó Luis De Guindos durante unas jornadas del sector financiero. O sea: la nueva ley concretará cuál será la suma que el cliente deberá abonar a la entidad bancaria en caso de se produzcan impagos en la hipoteca. Así que fuera líos, fuera malentendidos. Todo bien clarito desde el principio.
- Vencimiento anticipado
He aquí uno de los puntos más controvertidos sobre el documento que está preparando el Gobierno: el de vencimiento anticipado. Una cláusula que puede dar por finalizado el crédito hipotecario antes de lo pactado previamente entre las dos partes. ¿Y cuándo se pone en marcha esta cláusula? Pues cuando el hipotecado deje de pagar su cuota durante cierto tiempo. El titular de Economía dijo que iban comunicar “clara y tajantemente cuándo existe la posibilidad de activar esa cláusula”. Aunque algo debes tener presente: la cancelación del préstamo no está vinculada al número de impagos del cliente, sino a la suma económica que debe al banco. Ni más ni menos.
- Lista negra de cláusulas ilegales
El ministerio que lidera De Guindos se ha marcado otra meta más para esta tarea: confeccionar una lista negra de cláusulas ilegales. Dicho en otras palabras: cualquier apartado que vaya en contra de la flamante normativa que está al caer podrá ser tachado como abusivo. Eso sí: los notarios siempre podrán detectar esas cláusulas y rechazarlas, pero antes tienen que haber sido catalogadas como ilegales. Por sí sólo no tienen la potestad de condenarlas. Es lo que hay.
- Modelo de hipoteca sencillo
Ya para finalizar, otro de los avances que se incluirán en este reglamentario será la preparación de un modelo de hipoteca sencillo. O lo que es lo mismo: la redacción de un documento hipotecario estándar que todo el mundo entienda. A veces los papeles que expresan estos asuntos están en un galimatías casi ininteligible. Con este modelo estandarizado todos nos comunicaremos en el mismo idioma. ¡Si es que hablando se entiende la gente!
Tendremos que estar atentos para saber cómo se desarrolla todo esto. ¿No te parece un culebrón?